Eine KFO-Praxis finanzierst Du meist aus mehreren Bausteinen: Eigenmitteln, einem Bankdarlehen und einem KfW-Förderkredit, den Deine Bank durchleitet. Je nach Programm sind das bis zu 200.000 Euro (StartGeld), bis zu 500.000 Euro und höchstens 35 Prozent der Kosten (Gründung und Nachfolge) oder bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten (ERP-Förderkredit KMU). Wie hoch der Kapitalbedarf einer KFO-Praxis ausfällt, steht mit Zahlen des IDZ in Eigene KFO-Praxis gründen oder übernehmen. Hier geht es darum, wie die Bausteine zusammenpassen.

Die Bausteine im Überblick

BausteinRahmenQuelle
Eigenmittelkeine feste Quote; StartGeld nennt „kein Eigenkapital erforderlich“KfW 067
BankdarlehenKonditionen verhandelst Du mit der BankBankangebot
StartGeld (067)bis 200.000 Euro, davon bis 80.000 Euro Betriebsmittel; KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos; Laufzeit bis 10 JahreKfW
Gründung und Nachfolge (077)bis 500.000 Euro, höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten; Garantie einer Bürgschaftsbank nötig; 10 Jahre (2 tilgungsfrei) oder 15 Jahre (5 tilgungsfrei)KfW
ERP-Förderkredit KMU (365/366)bis 25 Mio. Euro, bis 100 Prozent der förderfähigen Kosten; bis 20 Jahre; bei 366 optional 50 Prozent RisikoübernahmeKfW
Bürgschaftsbankträgt das Ausfallrisiko in der Regel bis höchstens 80 ProzentVerband Deutscher Bürgschaftsbanken
Leasingfür Geräte; die IDZ-Auswertung erfasst Einmalzahlungen für Leasinggeräte unter den sonstigen InvestitionenIDZ InvestMonitor 2024

Die Rahmenwerte der KfW gelten laut Merkblättern mit Stand 10.12.2025. Zinssätze nennt die KfW in der Konditionenübersicht; sie ändern sich mit dem Kapitalmarkt.

Hausbank und apoBank

Die KfW-Programme beantragst Du bei einem Finanzierungspartner (Banken und Sparkassen) und nicht direkt bei der KfW. Bei StartGeld und beim Programm 077 gilt: vor Beginn des Vorhabens. Beim Programm 077 legt der Finanzierungspartner den Zinssatz fest. Die Bank wird bei StartGeld durch die Haftungsfreistellung der KfW entlastet, beim Programm 077 durch die Garantie der Bürgschaftsbank.

Die Deutsche Apotheker- und Ärztebank (apoBank) konzentriert sich auf Heilberufe, und die IDZ-Auswertung zu Praxisgründungen beruht auf ihren Finanzierungsfällen. Auf ihrer Website beschreibt sie unter anderem „Exi mit Airbag“: Wird innerhalb der ersten drei Jahre nach der Niederlassung ein Insolvenzverfahren eröffnet, meldet die Bank ihre Darlehensforderungen nicht an. Bei „Exi mit Tilgungspause“ lässt sich die Tilgung bis zu zweimal aussetzen, insgesamt höchstens 24 Monate. Das sind Angaben der Bank; Zinssätze nennt die Seite nicht. Für die Anlaufzeit nennt der IDZ den Kredit für Betriebsmittel, den KfW und andere Förderbanken über die Hausbank anbieten; er wird regelmäßig nachgefragt und ist im Zins deutlich günstiger als der Kontokorrentkredit. Mehrere Kredite sind möglich: StartGeld bis zum Höchstbetrag von 200.000 Euro, beim Programm 077 bis zur Summe von 500.000 Euro zusammen mit dem ERP-Kapital für Gründung (058). Anfragen kannst Du genauso bei anderen Banken und Sparkassen stellen. Angebote sind nur vergleichbar, wenn Laufzeit, Tilgungsform und Sicherheiten übereinstimmen.

Bürgschaftsbank und Leasing

Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Sie ist ein Kreditinstitut, das gewerbliche Unternehmen und Freie Berufe unterstützt, denen ohne Absicherung kein oder kein ausreichender Kredit gewährt würde. Das Ausfallrisiko trägt sie in der Regel bis höchstens 80 Prozent, die Bank behält also mindestens 20 Prozent Eigenrisiko. Beantragt wird die Bürgschaft in der Regel über ein Kreditinstitut. Verbürgt werden unter anderem KfW-Förderdarlehen, Hausbankdarlehen und Leasingfinanzierungen. Bearbeitungsgebühr und jährliche Provision erfragst Du bei der Bürgschaftsbank Deines Bundeslandes.

Geräte lassen sich auch leasen. Wie viele Praxen das tun, geht aus den IDZ- und KZBV-Daten nicht hervor; der InvestMonitor erfasst nur Einmalzahlungen für Leasinggeräte unter den sonstigen Investitionen. Raten und Laufzeiten vergleichst Du am besten mit dem Darlehensangebot für dasselbe Gerät.

Was die Bank sehen will

Die Checkliste der apoBank für Zahnarztpraxen nennt unter der betriebswirtschaftlichen Analyse:

  • eine Investitions- und Kostenplanung mit Vergleich zu Durchschnittswerten,
  • den persönlichen Finanzstatus und den Finanzierungsbedarf, einschließlich der Anlaufkosten und der Kosten zur Deckung der Privatausgaben,
  • einen Liquiditätsplan mit allen Zahlungsströmen,
  • einen Finanzierungsplan, in dem Investition und Finanzierung inklusive Eigenkapitaleinsatz übereinstimmen und die Finanzierungsbelastung tragbar ist,
  • bei einer Übernahme die Umsatzentwicklung der Praxis, Kostenstruktur, Ergebnisse und Cash-flow,
  • Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und Todesfall sowie praxisbezogene Versicherungen.

Einen Businessplan führt die Checkliste als optional und empfiehlt ihn bei Neugründungen und komplexen Vorhaben. Für die Zulassung selbst brauchst Du die Eintragung ins Zahnarztregister und den Zulassungsantrag; beides beschreibt Eigene KFO-Praxis gründen oder übernehmen. Zum Kaufpreis einer übernommenen Praxis gibt es einen eigenen Artikel: Praxiswert und Kaufpreis einer KFO-Praxis.

Die Titelfrage betrifft auch die Bank. Ohne Fachzahnarzt-Titel darfst Du die Praxis nur mit sichtbarer Aufklärung als „Praxis für Kieferorthopädie“ führen (Praxisschild und Werbung). Für die Kassenabrechnung gilt seit dem 30.07.2026 ein Fachzahnarztvorbehalt mit Ausnahmen für gleichwertige Abschlüsse, ausreichende Praxiserfahrung und Bestandsschutz (§ 28 Abs. 2 und 2a SGB V; Übergang bis einschließlich 29.07.2030). Wer über Weg B kommt, sollte seine Lage vor dem Kreditgespräch klären; die Einzelheiten stehen in Fachzahnarzt oder Master.

Weiterlesen: Steuern als selbstständiger Kieferorthopäde, Praxiswert und Kaufpreis einer KFO-Praxis und Der Weg zum Kieferorthopäden.

Quellen

Stand: Oktober 2026.